探讨互联网金融对传统银行的影响

互联网金融是金融业务与互联网技术长期融合、到了特定阶段的产物。近两年来，中国互联网金融业务迅速发展。大数据、云计算、P2P平台搭建以及移动互联网技术的迅速完善，使得互联网金融的快速发展成为可能，但促成其迅速发展更为重要的原因则是互联网金融的自身价值。与会嘉宾认为，首先，中国的传统金融始终没有解决中小微企业“融资难、融资贵”的难题，这就给了互联网金融生存的空间

再次，互联网金融体现了民主化的精神，P2P平台给投资者提供了区别于传统商业银行的投资机会，也给个人消费提供了贷款机会，使投资者和借款人的选择更加多样。此外，互联网金融的平台搭建之后，提供服务的边际成本相比于传统金融更低，资源得到了更有效的快捷配置。最后，当前各界都意识到大数据的重要性，而互联网金融在利用大数据上有先天优势，对大数据的搜集、管理和分析，不仅可以促进P2P业务的发展，还可以支持保险业细分风险，提供更精确的保险定价，提高了行业的风险识别和管理能力。

中国保监会副主席陈文辉指出，保险业出现了基于互联网经济发展所需的创新产品，如网络购物退货运费险。以网络销售为核心的互联网保险也在迅速发展，从保监会提供的数据来看，经营互联网保险业务的公司数量和保费规模都在迅速上升。值得注意的是，与会嘉宾对互联网金融的关注更多来自于其发展的迅猛趋势和潜力，而不是由于当前互联网金融的规模。与传统金融机构相比，互联网金融还处于初始阶段。

互联网金融业务虽然迅速发展，但现在来看对传统金融业的冲击并不大。北京师范大学金融研究中心主任钟伟指出，在当前宏观经济下行压力增大、经济结构面临调整的形势下，商业银行面临的挑战首先来自于自身资产质量的恶化和盈利能力的弱化，其次，正在逐步推进的利率市场化和资本项目可兑换也给商业银行带来挑战，最后才是互联网金融对商业银行零售业务的冲击。

互联网金融和传统银行业是长期共存的关系，而不是取代的关系。商业银行可以吸收互联网金融带来的新思维、新技术，例如，互联网技术和信息技术的发展，对商业银行降低运营成本、提高作业效率、更好地拓宽客户群有着积极的促进作用。商业银行通过常年累月的积累，拥有宝贵的信贷数据资源，只不过之前银行业通过利差轻易赚取大量利润，不重视对小微企业的服务，互联网金融的发展促使银行业开始重视对数据的应用。此外，新兴的互联网金融机构也可以向商业银行学习完备的信贷评估体系。

互联网金融给证券业也带来了一些影响，一是带来了新的交易工具，例如网上交易业务的规模开始上升；二是在理念层面对传统的证券体系提出了挑战。在互联网时代，资本市场已有的体系，包括监管机构、交易所、登记公司的权威受到挑战，因为互联网金融代表了去中心化的趋势。但海通证券非银行金融行业首席分析师丁文韬认为，互联网金融并不是对证券业务的所有板块都有冲击，相对来说专业化程度较低的业务所受冲击较大，例如经纪业务，但证券行业的核心业务如投行、资产管理所受的冲击不大，因为这些业务的核心在于从业者的素养以及复杂的产品设计。

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