如何理财储备教育金并还清房贷

【理财案例】

86年的姜先生和88年的丁小姐前年刚刚领了结婚证，姜先生是中国电信主管，税后年收入30万，丁小姐是某知名化妆品外企高级HR，税后年收入23万，二人均收入稳定，五险一金齐全。两人有一套名字共有的婚房，价值400万，双方父母出了120万的首付之后，剩余的买房资金，他们选择进行组合贷款(公积金+商贷)的等额利息还款方式，分20年还清。小两口另有生育计划(一胎)，并且希望她(他)接受良好教育，在满18岁后去美国深造两年。在有了孩子之后家庭开支约在16000左右，在保证一家人生活质量的基础上，他们咨询该如何理财做好子女教育规划，并在20年内还清所有房贷。

【理财目标】

1、20年内储备80万的子女出国资金

2、20年内还清所有房贷

【财务分析】

根据姜先生夫妇的情况，理财师分析280万的房贷分240个月等额利息还款，其中公积金还款60万，商贷还款220万，扣除公积金后每月月供为20263元。目前小两口月入4.4万元，再扣除日常生活支出16000，每月还能结余7700左右，可以看出姜先生家20年内完全能还清所有房贷，而且不会影响他们家的生活质量。另外，姜先生计划在20年内储备80万的子女出国资金，嘉丰瑞德理财师认为此时就应开始准备，并建议可以运用取一些理财工具，既省力，又能获得相对定存来说高点的收益。

【理财建议】

1、保留足够的家庭备用金

家庭备用金，是为了应付家庭的应急之需，一般为3-6个月的家庭开支，姜先生夫妇可以留有8万左右的资金做货币型基金，亦或是银行短期理财产品，这些投资方式具有很大的灵活性，可以随时支取。比较推荐投资期限灵活的国债逆回购，期限可以选择1-7天，或是14天，28天，支取方便且利率一般高于银行存准率。

2、教育金储备计划

姜先生夫妇家每年结余约9.2万元，理财师建议可以将其中的5万元用来进行固定收益类型的定投，用来储备教育金，比如中经融的富民兴渝，年化收益率在7%左右，18岁后就能积累到近200万元的资金，按照过去20年的累计CPI累加指数来算，货币贬值约1.75倍，保守计算，200万元起码相当于今日约115万的购买力，算上汇率的浮动率，也完全可以负担20年后子女出国深造的教育费用。

3、适量增加中高风险的资产配置

姜先生夫妇都尚处于事业的上升期，将来的收入远超于现在每月4.4万元，并且在保证子女教育的同时也4万多元的结余，所以在保证本金安全的基础上完全可以购买一些风险相对高的，收益也较高的浮动收益类产品，比如投资海外保险、海外医疗器械的基金，追踪纳斯达克指数的理财产品等，此类产品的收益率一般在4%~12%之间。

4、追加家庭保险投入

姜先生夫妇还需要注重家庭保障，理财师建议各自再配置一份养老型的保险，附加意外险和重大疾病险，来增加家庭保障，规避家庭风险。

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